什么是金融支持中小企業

　　什么是金融支持中小企業_金融/投資_經管營銷_專業資料。什么是金融支持中小企業 融資困難已經成為制約我國民營企業、特別是中小民營企業發展的重大瓶頸。切實 解決民營企業融資困難的關鍵在于對我國金融制度的完善，以及加強銀行等金融機 構實踐操作過程中的產品創新

　　什么是金融支持中小企業 融資困難已經成為制約我國民營企業、特別是中小民營企業發展的重大瓶頸。切實 解決民營企業融資困難的關鍵在于對我國金融制度的完善，以及加強銀行等金融機 構實踐操作過程中的產品創新風險與收益之間的權衡與協調。 1 合理金融制度設計，化解民營企業融資困難的體制障礙 國務院頒布的《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》提 出，要著力解決民營企業的融資困難問題，央行的信貸政策也鼓勵商業銀行增加對 民營企業，特別是中小民營企業的貸款。但由于國有銀行等金融機構的設計對象主 要是面向國有企業，導致了現有商業銀行面對民營企業的可操作性水平較低。因 而，追究民營企業融資困難的根本原因，還是要回歸到現有銀行等金融機構的制度 設計問題上來。 筆者認為，從完善金融制度的角度來看，首先，應盡快促使國有商業銀行按照資金 使用效益而不是所有制形式選擇貸款對象。其次，在時機成熟時，有必要將一部分 金融機構進行非國有化，或者放開一些小的金融機構，從制度上給民營企業、特別 是中小民營企業一個融資渠道。再次，還要進行制度創新，現行的貸款審 批程序，形成合理的制度安排，建立適合民營企業的授信體制和政策。 2．2 搭建資金供求對接平臺，謀求金融支持民營企業的協同效應 解決民營企業“融資難”問題是一項系統工程，涉及融資體制、信用、金融機 構的風險意識等諸多因素，需綜合協調、配套解決。因此，有責任對民營企業 的融資困難予以高度重視，并采取有力措施推進問題的解決。 在當前依靠市場配置資源的基礎性作用尚不能完全解決民營企業融資困難問題的情 況下，可以通過搭建民營企業融資需求與銀行資金供給對接平臺，協調信用中 介機構、機構和貸款銀行共同為民營企業融資提供服務，通過謀求金融支持協 同效應，爭取更有效地解決民營企業的融資困難。 2．3 直接融資與債券融資共進，尋求金融支持民營企業的多重渠道 一方面，要積極支持民營企業利用國內外資本市場直接上市融資或是具有條件的中 小民營企業在創業板上市融資。另一方面，還應鼓勵民營企業以吸引外部直接投 資、項目融資等方式籌集資金。 另外，要進一步拓寬中小企業進行間接融資的來源，積極引導和扶持有條件的民營 企業依據國家有關發行企券，尤其是發行實用性較強的短期債券。要擺脫 民營企業對商業銀行、特別是大型國有商業銀行的融資依賴，構建民營企業更為廣 泛暢通的間接融資體系。 2．4 建立專門金融機構，構建全方位民營企業金融支持體系 根據國外金融機構的專業化發展經驗，金融業務專業化是歷史發展的必然。應鼓勵 與規范民 間金融或合作金融，建立專門為民營企業特別是中小民營企業提供金融服務的小型 商業銀行，大力發展地方性、社區性的中小金融機構。 實踐表明，金融機構特別是大型金融機構偏愛實力雄厚的大型企業，對民營企業特 別是中小民營企業重視不夠。而專門化的中小企業金融機構則在貸款成本、信息收 集成本、經營靈活度等方面，具有大型金融機構無法比擬的優勢，有能力為民營企 業特別是中小民營企業提供優質、高效的信貸服務。與此同時，還應抓緊時機逐步 建立和完善開發性金融機構、風險投資基金、創業投資企業、票券公司、財務公 司、租賃公司等金融機構，為民營企業的發展構建全方位的、多元化的金融支持體 系。國家還可以考慮成立一家民營企業或中小企業政策性銀行，以解決民營企業融 資難的問題。 值得一提的是，完善的信用體系是構建良好金融支持的必要條件。一方面 要發展有利于民營企業融資的信用機構，專門對符合條件的民營企業提供 融資，包括民營企業集資聯合建立的商業性公司，撥款建立的非盈利 性公司以及其他的小型公司，民間組織建立的互助性基金，企業集資 建立的行業內互助性基金等。還可以考慮直接由公司對民營中小企業進行 小額的特定項目融資。同時，為推動中小企業信用體系建設，要加緊研究和建 立再機構，以利于提高機構資金放大倍數，擴充融資額度，也有利于 建立風險分擔機制，促進機構與行業的健康發展。 3 解決民營企業融資困 難的金融支持實踐操作 3．1 加大業務創新力度，發展金融支持民營企業的各種產品 各個大型商業銀行在服務好大型企業的同時，也要尋求更好地為中小企業客戶服 務。因為，大型企業的融資將來會更加依靠于資本市場，包括股權市場和債券市 場。因此，商業銀行將面臨著更大的壓力。各金融機構，商業銀行開展民營企業特 別是中小民營企業貸款業務將會成為其未來業務增長的必然選擇。而且，銀行開展 民營企業特別是中小民營企業貸款業務也是調整銀行資產結構、防范銀行經營風險 的選擇。各種金融機構應積極尋求業務創新和工具創新，以便更好地為民營企 業融資服務。 從花旗、匯豐等大型跨國銀行的經驗可以看出，要對企業尤其是中小企業（通常是 私有企業）進行分類，且分類越細致越好。對每一個風險點進行拆分，拆分后實行 專業化操作。這樣一來，金融機構的風險成本與營運成本就會降低。因此，在具體 操作過程中，商業銀行等金融機構可以通過對民營企業市場進行多層次細分，針對 不同類型民營企業采取有區別的操作性強的對策與措施，加強民營企業特別是中小 民營企業金融服務品種創新，開發民營企業在各個金融服務領域的需求，滿足不同 層次民營企業不同的金融服務需要。 目前實行的中小民營企業融資方式中，綜合授信、項目開發貸款、無形資產貸 款、票據貼現融資、金融租賃和典當融資等都突破了金融業傳統經營局面，在金融 工具、金融業務等方面都有所創新。針對中小企業抵押能力弱的問題，人民銀行還 推出鑒證貸款的新業務。只要滿足條件，企業可以在無抵押的情況下獲得 貸款。 真正的市場化利率是可以完全或基本覆蓋金融機構所有的風險和營運成本的，因 為，完全市場化的金融市場，金融機構都有自主定價的能力。但我國商業銀行的自 主定價能力還比較弱，民營企業融資困難，在很大程度上是自主定價權尚未充分運 用好。我國的金融機構，尤其是商業銀行應加強對專業人才的定價技能培養。 3．2 強調靈活性與實效性，金融支持民營企業實踐操作 首先，要改進貸款授權授信制度，合理確定和下放貸款審批權限，簡化手續和程 序；加大基層行的貸款權限和責任，對有市場、信譽好、效益高的民營企業可以適 當放寬貸款條件，擴大授信額度。其次，要制定符合民營企業特點和要求的信用等 級評定標準，使信用評級科學合理地反映民營企業的資信狀況和償債能力，為貸款 發放提供便于操作的可靠依據。最后，商業銀行在對民營企業加強金融支持的過程 中，要注意靈活性與操作的實效性，從不同角度審視、運用多種方法處理遇到的各 種民營企業融資問題。如可以考慮支行的貸款審批額度在原有基礎上增加 1～2 倍；適當增加民營企業的抵押貸款的比重；信用放款的比例可由目前的 10%增加 至 30%等。 就民營企業特別是中小民營企業的自身特點來講，當前我國金融機構要重視對民營 企業的動產融資予以支持。央行研究局最近對金融機構的調查結果表明：目前，我 國由動產抵押與質押的貸款僅為金融機構貸款總額的 4%與 8%。而在多數發達國 家，動產是主要的企業融資來源。美國動產融資占中小企業融資的 70%。據調 查，我國大約一半的中小企業資產以應收賬款和存貨形式存在，由于現行法律限 制，存貨、應收賬款等動產不能用于，導致 1 5.9 萬億人民幣資金閑置。而如果按照 50%的貸款折扣率計算，這些動產可以 生成約 8 萬億人民幣的貸款，這相當于目前我國兩年貸款的新增規模。 必須看到，我國目前的信用還不夠完善，動產融資可能會給銀行帶來新的經營 風險。但商業銀行完全可以通過加強對抵押動產所有權與真實價值的審核，采取相 應的控制措施解決抵押動產的倉儲和監管問題，避免與降低自身的經營風險。業務 創新會有風險，但其潛在的收益也是值得期待的。商業銀行在實踐操作過程中應加 強產品創新風險與收益之間的權衡與協調。 為了摸清金融支持私營企業發展狀況，進一步發揮金融的支持作用，近日，人行菏 澤中心支行選擇了轄內 22 家中小民營企業，對金融支持情況進行了調查。通過調 查，我們認為目前縣域中小企業獲取貸款的難度較大，金融支持私營企業發展力度 不夠，不能滿足日益發展的中小民營企業發展的需要，五種矛盾制約了金融支持中 小企業發展。 一、制約金融支持中小企業發展的五種矛盾 （一）信貸投放力度加大與優質客戶不足的矛盾 優質客戶是指資產負債結構良好、經營機制健全、產品市場前景較好、有一定盈利 能力的貸款人。但從實際情況看，負債率高、效益低下是中小企業獲取貸款難的主 要原因。 （二）商業銀行集約化的經營管理模式與民營企業的融資需求之間的矛盾 一是由于銀行貸款審批權過于集中，程序煩瑣，時間較長，影響了貸款的正常發 放，尤 其對于企業的流動資金需求，常常延誤生產時機，不符合民營企業的資金需求特 點，一定程度上了對民營經濟的信貸支持。二是信貸主體缺位與資金需求剛性 增長不相適應。商業銀行對民營企業支持力度事實上在逐漸弱化，民營企業融資存 在“源頭缺位”的問題，與民營企業迅速擴張、資金需求量日趨增大的現實形成矛 盾。三是嚴格的貸款責任風險管理制度與信貸營銷權責對稱原則不相適應，形成 “多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”的局面，基層機構的放貸積極性大打折 扣。四是商業銀行的貸款責任與利益激勵不對稱，基層行普遍存在滯貸守理。 （三）金融信用強化與企業自身經營不規范的矛盾 隨著市場經濟的不斷發展，金融信用約束越來越強，金融作為債權人，要求企業產 權明晰，賬務清楚，經營規范，并且債權人的合理債權能夠不折不扣地履行。但調 查中我們發現，22 家民營企業有 12 家沒有固定的財務人員，他們多數聘請退休人 員或職工兼職，且一人兼職數家民營企業的會計，對賬務進行定期匯總整理， 沒有建立日常的財務核算，因而很難財務資料的準確性、完整性。不少私營企 業重復建設嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術落后、產品檔次低、缺少競爭能力， 導致信用等級較低，資信相對較差。 （四）難、抵押難與銀行審慎經營原則的矛盾 近年來，金融風險的防范提高到了前所未有的高度，商業銀行提出貸款終身負責制 和新增貸款不良率為零的要求，為此各金融機構加大了貸款機制的建立，要求 中小企業貸款必須提供相應的。銀行之所以有“恐貸”、“惜貸”的心理和行 為，主要是對私營企業的還貸能力有顧慮，全市僅有的幾家機構一直沒有建立 完善有效的機制，基金來源少，沒有必要的風險補償機制，導致能力 低下，不能為廣大私營企業提供。 （五）私營企業貸款“急、少、頻、快”的特點與“一事一報”的貸款審批方式之 間的矛盾 近年來，金融機構為防范信貸風險，對信貸管理體制進行了一系列，上收基層 行的貸款審批權，客觀上增加了中小企業、個體私營企業申辦貸款的審批時間和審 批環節。 二、綜合措施 （一）改進民營經濟自身制度，建立規范化的管理模式。針對當前民營企業普遍實 行的“家族式”、“化”的管理模式，要規范那些具有一定規模且產權多樣化 的民營企業，建立規范的結構，實現其所有權和經營權的分離，改善、提 高決策水平和決策效率，形成不斷產生優秀人才的機制。這不僅是民營企業面臨的 問題，也是金融部門所期待解決的問題，只有破解了這道難題，才能避免和減少隨 意決策、盲目擴張的情況，從根本上解決中小企業融資難的問題，實現銀行的資產 安全和效益。 （二）加強信貸投入，解決企業生產經營的資金需要。金融部門要認真貫徹落實國 家關于支持中小企業發展的政策和貨幣信貸措施，根據中小企業對經濟的貢獻水 平，明確中小企業貸款在貸款總量和增量中的比重，切實中小企業的生產資金 需要；特別是對目前暫時困難、但有發展潛力的中小企業，要及時注入部分資金， 實行“雪中送炭”，幫助企業擺脫困境。農村信用社在農業生產資金需求的同 時，要適當集中資金，加大對中小企業的信貸投入，為中小企業的生產經營提供資 金。 （三）適應民營企業的貸款需求特點，不斷完善金融服務功能。商業銀行要適當下 放貸款審批權限，合理簡化審批程序，加快審批速度，提高企業融資效率。要健全 信貸營銷的激勵和約束機制，區別對待主觀失誤與客觀條件變化所形成的風險責 任，鼓勵信貸人員培育和發展民營企業客戶。加大業務創新力度，要依據民營中小 企業產權制度、業務性質和資產特點，采用靈活的措施，如對個體工商戶推行 聯保貸款，對高科技企業推行以專利權等無形資產作為抵押物的貸款，對私營企業 推行以法人代表個人資產作抵押的貸款等，改善中小民營企業的抵押難、難的 狀況。 （四）多方聯動，切實解決中小企業抵押難的問題。及各有關部門要多方 聯動、協調配合，為金融機構擴大對中小企業的信貸投入創造必要條件，可運用企 業互保、聯保，多渠道籌資建立貸款基金等多種形式，解決中小企業的貸款擔 保難問題。同時要簡化抵押登記和公證手續，亂收費，降低收費標準，合 理確定抵押登記和公證期限，為信用良好的企業取得貸款提供一個寬松的軟。 （五）拓寬融資渠道，為民營企業籌資的社會化創造條件。目前，民營經濟在資金 需求上存在過分依賴銀行貸款的現象，極不利于其自身的健康發展。對此，相關部 門要不斷轉變觀念，積極推動民營企業融資多元化發展的進程，按照風險分散的原 則，通過社會募集、職工入股、企業參股等方式，多渠道融通資金，拓展直接融資 渠道，改變融資渠道單一的局面。北風呼呼吹，人們加厚衣服抵御著自然界的嚴 寒�！敖鹑陲L暴”，企業眾志成城抗擊著經濟發展的“隆冬”。 作為世界經濟的一部分，我國經濟不可避免地受到了國際金融危機的影響，面臨著 嚴峻挑戰。作為能源大省的山西，中小企業和民營經濟遇到了前所未有的困難。省 中小企業局調查表明，我省中小企業正面臨著市場的不確定因素和風險性明顯增 加、資金嚴重短缺、新興產業受到很大沖擊的“三座大山”。屬豬的屬相婚配表